Инвестиции вместо вкладов: что предлагают банки начинающим инвесторам.

ИНВЕСТКОПИЛКА

Многие российские банки предлагают своим клиентам такой продукт, как инвесткопилка. По сути, это гибрид, которому присущи свойства накопительного и брокерского счетов. Инвестору (вкладчику) не нужно разбираться в фондовом рынке: банк самостоятельно инвестирует средства. В большинстве случаев деньги направляются в биржевые паевые инвестиционные фонда (БПИФы). Чтобы начать пользоваться услугой, достаточно активировать ее в мобильном приложении банка. За счет отчислений (можно настроить автоматические регулярные переводы) формируется капитал, который инвестируется. Порог входа низкий. Стать инвестором можно с любой суммой на счете - достаточно 100 и даже 10 рублей.

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ВКЛАД

Инвестиционный вклад – гибридный финансовый инструмент, который сочетает в себе надежность банковского депозита и потенциально высокую доходность от инвестиций. Его ключевая особенность – разделение капитала на две части: 

- Депозитная часть. Сумма размещается на классическом срочном вкладе. Ее защищает государственная система страхования. Доход в виде процентов известен заранее. В случае отзыва лицензии у банка вы гарантированно получите вложенные деньги в сумме до 1,4 млн рублей.

- Инвестиционная часть. Средства направляются в различные финансовые инструменты: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и др. Доходность инвестиционной части не гарантирована и зависит от успешности инвестиций. Эта часть не страхуется государством, а значит, и получить возмещение в случае отрицательного финансового результата или отзыва лицензии не получится.

ДСЖ

Долевое страхование жизни (ДСЖ) – новый продукт на рынке. Доходность обеспечивается за счет инвестиций в финансовые активы. Средства размещаются в ПИФ. При этом сам инвестор может выбрать, в какие активы (акции, облигации) вложить часть страхового взноса. Инструмент объединяет страхование жизни и инвестдоход. Страховая сумма выплачивается в нескольких случаях: 

- смерть застрахованного;

- дожитие до определенного возраста, который прописан в договоре;

- наступление другого события, предусмотренного соглашением, например травмы или тяжелой болезни.

ОМС

Обезличенный металлический счет (ОМС) – это особый тип банковского счета, где учитываются принадлежащие конкретному лицу граммы драгоценных металлов: золота, серебра, платины или палладия. При этом металл хранится на счете без привязки к конкретным слиткам, их пробе или серийным номерам, поэтому счет называется обезличенным. Банки предлагают разные условия открытия ОМС, но в большинстве случаев инвестор может начать с 0,1 грамма золота, платины или палладия, а также от 1 грамма серебра. При этом верхний лимит не установлен.

Работает ОМС так: при покупке средства инвестора конвертируются в граммы металла по актуальному курсу. Купленный металл хранится на счете до того момента, пока не будет принято решение о продаже. Тогда средства обратно конвертируются в рубли, которые затем можно вывести на обычную банковскую карту. 

СЛИТКИ, МОНЕТЫ

Банки предлагают инвесторам также рассмотреть вложения в физические металлы: золото, серебро, платину и палладий. Можно купить монеты или слитки. Многие любят этот вид вложений за надежность: можно не переживать из-за заморозки счета или отзыва лицензии у банка/брокера. 

Купить монеты и слитки можно в отделении банка. Для оформления потребуется паспорт. При покупке стоит внимательно осмотреть приобретение: на изделии не должно быть царапин, сколов, вмятин и любых других дефектов. К каждому слитку или монете идет сопроводительный сертификат, он должен быть читабельным, не содержать помарок и ошибок. 

Драгоценные металлы – это активы, которые можно хранить десятилетиями и передавать по наследству. Драгметаллы остаются востребованным товаром, а их цена имеет долгосрочную тенденцию к росту. Важно понимать, что такие вложения не дают моментального результата, они рассчитаны на достаточно большой период. 

БПИФЫ

Банки позиционируют биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ) как довольно простой и доступный инструмент для начинающих инвесторов. Порог входа низкий: достаточно всего 100 рублей, чтобы купить «кусочек» (пай) инвестиционного портфеля, который состоит из различных активов (акции, облигации и др.) Управляющая компания формирует фонд на основе определенной стратегии. 

Для покупки паев БПИФ требуется открыть брокерский счет. Достаточно скачать мобильное приложение того или иного. С банковской карты деньги перечисляются на брокерский счет, с которого уже можно самостоятельно покупать паи и другие финансовые инструменты: акции, облигации и другие ценные бумаги.

Паи БПИФ могут приобрести начинающие инвесторы. В состав ПИФ входит как минимум несколько инструментов, что дает диверсификацию и снижает риски. Даже если какая-то акция упадет в цене цена пая вряд ли значительно изменится, поскольку в портфеле есть и другие составляющие.

Важно понимать, что доходность таких вложений не гарантирована, а сам БПИФ не защищен системой госгарантий. 

СТРУКТУРНЫЕ ПРОДУКТЫ

Банки также предлагают различные структурные продукты, которые представляют собой набор нескольких финансовых инструментов. В качестве базового инструмента могут быть акции, облигации, валюта, сырье или рыночный индекс.  В одном структурном продукте может быть скомбинировано несколько активов. От того, как меняется цена актива, зависит конечный финансовый результат для инвестора. 

Условия могут быть разные: возврат вложенных средств и начисление процентов в конце срока либо промежуточные выплаты. Прежде чем выбрать для размещения средств структурный продукт, важно внимательно ознакомиться с условиями договора. Безусловно, на словах менеджер в банке может пообещать высокую доходность, однако она не гарантирована. Всегда стоит досконально изучить условия самостоятельно.

Структурные продукты – сложный финансовый инструмент, доход и риски по ним оценить трудно, даже специалистам. Новичкам лучше выбирать другие инструменты для размещения средств.